眉山彭山无抵押贷款模式：农村金融创新与乡村振兴的实践探索

“眉山彭山无抵押贷款”是指在四川省眉山市彭山区实施的一种基于农村土地经营权和农民住房财产权（简称“两权”）作为抵押物的融资模式。这种贷款方式突破了传统担保贷款的限制，通过创新性地将农村资源转化为可流动的资金，解决了长期以来困扰农业经济发展的融资难题。从项目融资的角度出发，详细分析眉山彭山无抵押贷款的运作机制、实践成果及其对乡村振兴的重要意义。

“眉山彭山无抵押贷款”的定义与背景

“眉山彭山无抵押贷款”是基于农村土地经营权和农民住房财产权作为抵押物的一种融资方式。传统的农业贷款往往依赖于固定资产或担保，而农业经营者通常缺乏足够的固定资产或有效担保，导致融资渠道受限。为解决这一问题，眉山市彭山区在全国率先尝试将“两权”（土地经营权、农民住房财产权）作为抵押物，结合农村金融创新体系，构建了一种全新的无抵押贷款模式。

该模式的核心在于：通过确权登记、价值评估和风险分担机制，使原本无法流动的农村资源转化为可抵押资产。这种模式不仅激活了农村沉睡的资源，还为农民提供了便捷的融资渠道，有力支持了农业生产和农村经济发展。从政策角度来看，这一创新符合国家关于深化农村土地制度改革、推进乡村振兴战略的整体方向。

眉山彭山无抵押贷款模式：农村金融创新与乡村振兴的实践探索 图1

“眉山彭山无抵押贷款”实践经验

1. 产权交易体系的构建

在眉山彭山区，政府与第三方机构合作搭建了一个专业的产权交易平台，用于土地经营权和农民住房财产权的登记、流转和抵押。这一平台整合了农业大数据、区块链技术和物联网设备，实现了抵押物信息的数字化管理。

2. 价值评估机制

针对农村资产的价值评估难题，彭山区引入了专业化的第三方评估机构。这些机构基于农业生产条件、市场行情以及农村信用体系，对土地经营权和农民住房进行科学估值，确保抵押物具有明确的市场价值。

3. 风险分担机制

在贷款发放过程中，政府性担保公司与金融机构共同承担风险。这种联合担保模式既降低了银行的放贷门槛，又通过政策性支持分散了金融风险。

4. 抵押物处置机制

针对抵押物处置难题，彭山区建立了农村资产抵押物置换中心。如果借款人无法偿还贷款，相关抵押物可以通过平台流转或变现，确保银行债权的有效实现。

5. 金融产品创新

本地金融机构结合农业生产的周期特点，推出了多种定制化贷款产品。“土地经营权按揭贷”允许借款人在3-5年内分期偿还贷款；“农民住房信用贷”则根据农户的信用评估提供额度支持。

眉山彭山无抵押贷款模式：农村金融创新与乡村振兴的实践探索 图2

“眉山彭山无抵押贷款”的实践成果

1. 贷款规模快速

自试点以来，彭山区已累计发放“两权”抵押贷款超过50亿元。土地经营权抵押贷款占比达到70%，农民住房抵押贷款占比为30%。

2. 支持对象广泛覆盖

这些贷款惠及了大量农户、家庭农场和农村合作社。据统计，当地约1/3的农业经营者通过该模式获得了融资支持。

3. 促进农业经济发展

通过“两权”抵押贷款，彭山区农民用于购买农机具、改良农田基础设施的资金显着增加，推动了农产品产量和质量的提升。部分农户还将贷款资金用于发展乡村旅游项目，实现了多元化增收。

4. 探索典型案例

在彭山区黄龙乡，一位叫张三的农民通过土地经营权抵押贷款获得了50万元资金。他用这笔钱购买了新型农业机械，并流转了周边10亩闲置土地，建成了现代化家庭农场。

“眉山彭山无抵押贷款”创新意义

1. 解决农村融资难题

传统上，农民和农业经营主体往往难以从正规金融渠道获得贷款。而“两权”抵押贷款模式通过制度和机制创新，为他们提供了新的融资选择。

2. 推动农村资产流动化

通过“两权”抵押贷款，沉睡在农村的土地和房屋资源得以转化为可流动的资产，促进了农村生产要素的优化配置。

3. 支持乡村振兴战略

这一模式不仅改善了农民的生计条件，还为农村产业发展提供了资金支持，有效地推动了乡村经济振兴和农业现代化进程。

4. 创新金融风控体系

在风险控制方面，“眉山彭山无抵押贷款”探索出了一套基于农村信用、资产追踪和市场化运作的综合风控机制，为全国范围内的农村金融创新提供了参考。

“眉山彭山无抵押贷款”的未来发展

尽管“眉山彭山无抵押贷款”模式取得了显着成效，但在推广过程中仍面临一些挑战：

1. 确权登记不完善

部分农村地区的土地和房屋的确权工作尚未完成，影响了抵押物的法律效力。

2. 抵押物处置难度大

在实际操作中，银行对押品的处置能力仍有待加强。如果发生违约，如何快速变现仍是一个难题。

3. 金融监管政策尚需完善

针对农村抵押贷款的风险特征，还需要进一步健全相关法律法规和监督管理机制。

4. 技术支持不足

数字化平台建设和运营成本较高，在一些贫困地区难以全面铺开。

为应对这些挑战，下一步工作重点包括：

加快推进农村产权的确权登记工作，确保抵押物的合法性和可流转性；

完善抵押物处置机制，探索建立区域性的农村资产交易平台；

进一步优化风险分担机制，鼓励更多政策性金融机构参与支持；

推动金融科技在农村金融领域的应用，降低运营成本。

“眉山彭山无抵押贷款”作为一项具有里程碑意义的农村金融创新，不仅解决了农民和农业经营主体的融资难题，还为乡村振兴提供了重要的资金保障。这一模式的成功实践证明，通过制度创新和技术赋能，可以有效盘活农村资源，推动农业经济可持续发展。

随着“两权”抵押贷款机制的不断完善以及更多金融创新工具的应用，“眉山彭山无抵押贷款”有望在全国范围内复制推广，成为农村金融服务难题的重要突破口。这不仅是实现农业农村现代化的关键一步，更是全面建设社会主义现代化国家的具体实践。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）