浙江两权抵押贷款经验：创新融资模式与普惠金融发展

在项目融资领域，“两权抵押贷款”作为一种创新的融资方式，近年来在中国浙江省得到了广泛应用和深入探索。“两权抵押贷款”，是指借款人将其合法拥有的农村承包土地经营权（简称“农地使用权”）或农民住房财产权作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资模式。这种融资方式打破了传统的抵押品限制，通过盘活农村资产资源，有效解决了中小微企业、农户及新型农业经营主体的融资难问题，为普惠金融发展提供了有力支持。

从项目融资的角度出发，详细阐述浙江“两权抵押贷款”经验的核心内容、实施机制以及对区域经济发展的推动作用。通过分析其创新模式和实践经验，可推广的融资策略，并提出对未来金融改革的启示。

“两权抵押贷款”的核心内涵与创新价值

浙江“两权抵押贷款”经验：创新融资模式与普惠金融发展 图1

1. 定义与范围

“两权抵押贷款”中的“两权”具体指农村承包土地经营权（含流转土地的经营权）和农民住房财产权。这种融资模式的核心在于，赋予原本难以流通的农村资产一定的金融属性，通过法律框架和政策支持，实现其抵押价值的转化利用。

2. 创新性与突破点

传统项目融资中，金融机构往往要求借款人提供房产、设备等具有流动性或易于处置的抵押品。在农村地区，大量资金需求者缺乏此类抵押品，导致融资渠道受限。“两权抵押贷款”通过引入土地经营权和住房财产权作为抵押物，极大拓宽了农村地区的融资渠道，为解决“三农”（农业、农村、农民）融资难题提供了新思路。

3. 政策支持与法律保障

在浙江，“两权抵押贷款”的实施得到了《中华人民共和国物权法》和《农村土地承包法》等法律法规的支持。地方政府出台了一系列配套政策，明确抵押登记流程、抵押物处置方式以及风险分担机制，为项目融资提供了制度保障。

“两权抵押贷款”在浙江的实践经验与模式

1. 试点探索阶段

浙江省自2015年起开始试点“两权抵押贷款”。通过选择土地流转规范、产业基础较好的地区作为试点，逐步积累了经验。某农业合作社以承包土地经营权为抵押，成功从农村信用社获得项目融资支持，用于扩大农业生产规模。

浙江“两权抵押贷款”经验：创新融资模式与普惠金融发展 图2

2. 实施机制

抵押物评估：金融机构根据土地经营权的剩余期限、年产值以及住房价值等因素，确定抵押物的评估价值。

风险控制：通过引入担保公司或设立风险补偿基金，降低贷款违约风险。建立预警机制，及时监测借款人的还款能力变化。

政策引导：政府通过贴息、税收优惠等措施，鼓励金融机构参与“两权抵押贷款”业务。

3. 典型案例

在浙江省某县，一位农民通过抵押其承包土地经营权和自有住房，获得了50万元的项目融资。这笔资金用于购置农业机械和改良农田基础设施，显着提升了生产效率，并带动周边农户增收。

“两权抵押贷款”的区域实践与推广价值

1. 对普惠金融发展的推动

“两权抵押贷款”通过创新融资模式，降低了农村地区的信贷门槛。特别是对于缺乏传统抵押品的中小微企业主和农民而言，这种融资方式为其提供了重要的资金支持。

2. 对项目融资的支持作用

在项目融资领域，“两权抵押贷款”为农业产业化项目、农村基础设施建设和新型农业经营主体的发展提供了新的资金来源。在浙江某现代化农业园区建设中，项目方通过土地经营权抵押，顺利获得了长期贷款支持。

3. 区域经济发展的示范效应

“两权抵押贷款”的实施不仅解决了农民和企业的融资难题，还促进了农村产业升级和经济发展。在浙江的成功经验基础上，其他省份也在积极开展相关试点工作。

“两权抵押贷款”未来发展的政策建议与启示

1. 完善法律体系

进一步细化土地经营权和住房财产权的抵押登记、流转机制，确保抵押物处置顺畅可操作。

2. 加强风险管理

在扩大融资规模的金融机构需建立更加完善的风控体系，防范因市场价格波动或借款人信用问题引发的金融风险。

3. 深化政策支持

政府应继续出台扶持政策，完善“两权抵押贷款”的市场化运作机制，鼓励更多金融机构参与项目融资。

浙江“两权抵押贷款”经验为中国农村地区的普惠金融发展和项目融资创新提供了有益借鉴。通过盘活农村资产资源，“两权抵押贷款”不仅解决了资金供需双方的痛点，还为乡村振兴战略的实施注入了新的动力。随着相关配套政策的完善和技术创新的应用，“两权抵押贷款”有望在全国范围内发挥更大的作用，推动实现更加包容和可持续的经济发展目标。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）