无锡建行创新公积金贷款模式：跨行业务升级新高度

随着我国住房政策的不断优化和金融产品的日益多元化，住房公积金贷款作为一项重要的民生工程，在支持居民购房方面发挥了不可替代的作用。传统公积金贷款业务在实际操作中常常面临流程繁琐、效率低下等问题，尤其是在商业贷款转公积金贷款的过程中，借款人需要自行筹措过桥资金来结清原商业贷款，这不仅增加了借款人的经济负担，还可能导致贷款进程受阻。

针对这一痛点，无锡市住房公积金管理中心联合建设银行无锡分行、置业担保公司等合作伙伴，创新性地推出了“以贷还贷”商转公业务模式。这一新模式的推出，标志着无锡地区在公积金贷款领域的服务升级迈出了重要一步。通过将“带押过户”流程与公积金转换贷款政策相结合，“以贷还贷”模式彻底打破了传统公积金贷款业务中的繁琐环节，实现了公积金贷款资金直接偿还原商业贷款，无需借款人自行筹措过桥资金，从而极大地降低了借款人的融资成本和时间成本。

以无锡建行崇宁路支行为例，深入探讨这一创新业务模式的行业影响、操作流程及市场前景。

背景与意义

住房公积金贷款是国家为保障居民基本住房需求而设立的重要金融工具。随着房地产市场的不断发展和政策支持力度的加大，公积金贷款在解决居民购房问题方面发挥了重要作用。在实际业务开展中，传统公积金贷款流程仍存在诸多痛点。

无锡建行创新公积金贷款模式：跨行业务升级新高度 图1

传统的商转公业务要求借款人在申请公积金贷款前必须先结清原商业贷款，这通常需要借款人自行筹措过桥资金。对于大多数借款人而言，尤其是那些住房贷款余额较大的家庭，自筹资金往往意味着巨大的经济压力甚至财务风险。

繁琐的流程和多部门协调也增加了办理时间。 borrower需要在银行、公积金管理中心之间来回奔波，填写各类申请材料，完成抵押登记等手续，整个过程耗时较长，极大地影响了用户体验。

基于以上痛点，无锡市住房公积金管理中心着手探索创新业务模式，旨在通过优化流程、降低门槛，进一步提升公积金贷款服务的可及性和便利性。此次推出的“以贷还贷”商转公业务，正是这一探索的重要成果。

创新模式解析

“以贷还贷”商转公业务的核心在于将“带押过户”流程与公积金转换贷款政策相结合。“带押过户”，是指在不结清原商业贷款的前提下，直接通过新的公积金贷款资金偿还原贷款余额，并完成抵押权的转移登记。这种模式的优势在于：

无需自筹过桥资金：借款人无需自行筹措资金结清原商业贷款，显着降低了经济负担。

简化操作流程：通过直接将新贷款资金用于偿还旧债，减少了多部门协调和重复手续，提高了办理效率。

降低融资成本：由于省去了过桥资金的利息支出，借款人的总融资成本得以有效控制。

以无锡建行崇宁路支行的实际操作为例，在该模式下，借款人只需向银行提交商转公贷款申请，并提供相关材料。银行审核通过后， directly 将公积金贷款资金划转至原商业贷款账户用于还款，随后完成抵押权的过户登记。整个流程相比传统模式大幅缩短，且更加便捷高效。

市场影响与未来发展

“以贷还贷”商转公业务的推出，不仅为借款人提供了新的融资选择，也为银行和公积金管理中心带来了积极影响。

从市场角度来看，这一创新模式有助于提升公积金贷款的市场竞争力。随着房地产市场的竞争加剧，传统银行在零售业务领域面临的压力越来越大。“以贷还贷”模式通过优化客户体验，吸引了更多潜在客户群体，成为银行业务差异化发展的重要突破口。

从政策层面看，这一模式呼应了国家“放管服”改革的方针，进一步简化了公积金贷款流程，释放了政策红利。随着该模式在无锡地区试点成功，有望在全国范围内推广，为住房公积金贷款业务带来新的发展机遇。

无锡建行创新公积金贷款模式：跨行业务升级新高度 图2

案例分析：曾女士的“以贷还贷”体验

为了更好地理解这一创新模式的实际效果，我们不妨通过一个典型案例——曾女士的“以贷还贷”经历——来具体感受这一业务的优势。

曾女士是无锡市一名普通的白领，在2015年购买了自己的套住房，并通过某商业银行办理了个人住房按揭贷款，贷款金额为18万元。随着公积金额度的一次上调，她一直希望能够将高利率的商业贷款转为低息的公积金贷款，但由于缺乏过桥资金，这一想法始终未能实现。

转机出现在2023年。在了解到无锡建行崇宁路支行推出了“以贷还贷”商转公业务后，曾女士立即向银行提出了申请。经过简单的资料提交和审核流程，她很快便获得了批准。仅仅一周时间，她的新公积金贷款资金便直接划转至原商业银行账户，用于结清了全部的商业贷款余额。

谈及这一经历，曾女士深有感触：“以前总觉得转贷太难了，需要到处借钱筹备过桥资金，现在有了‘以贷还贷’业务，真的方便太多了。利息也低了很多，一年能省好几万呢！”

作为住房公积金贷款领域的创新实践，“以贷还贷”商转公业务的成功推出，不仅提升了银行的客户服务水平和市场竞争力，也为广大借款人提供了更加便捷高效的融资选择。

从长远来看，这一模式的推广将带来多方面的积极影响：

1. 优化用户体验：通过减少中间环节和降低融资门槛，进一步提升公积金贷款的吸引力。

2. 推动政策落地：此次创新为住房公积金政策的有效执行提供了新思路，未来有望在更多城市复制推广。

3. 促进房地产市场健康发展：通过降低购房者的融资成本，有助于刺激合理的住房需求，促进房地产市场的平稳发展。

作为一项重要的民生工程，住房公积金贷款的优化升级一直备受关注。无锡建行崇宁路支行推出的“以贷还贷”商转公业务，不仅解决了传统公积金贷款业务中的痛点问题，也为行业创新提供了有益借鉴。可以预见，在政策支持和技术进步的双重推动下，我国住房公积金贷款服务将迈向一个更加高效、便捷的新阶段。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）