农商行信贷结构优化与项目融资创新

随着经济环境的不断变化，农村商业银行（以下简称“农商行”）作为服务“三农”的重要金融机构，在支持小微企业发展、优化信贷结构方面扮演着关键角色。面对宏观经济下行压力和金融监管政策的变化，许多农商行开始重新审视自身的信贷业务，并采取一系列措施来调整信贷结构，以更好地满足实体经济的融资需求。从项目融资和企业贷款的角度出发，分析当前农商行在信贷结构调整中的实践与创新。

信贷结构调整的背景与挑战

中国经济转型升级对金融服务提出了更高要求。小微企业作为经济的重要组成部分，在促进就业、技术创新和经济方面发挥着不可替代的作用。长期以来，由于信息不对称、抵押担保不足以及风险控制能力较弱等因素，小微企业的融资需求往往难以得到充分满足。

与此农商行在信贷业务中也面临着多重挑战：传统信贷模式过于倚重抵质押贷款，而忽视了信用贷款和担保贷款的发展；在金融脱媒和利率市场化背景下，信贷Margins（利差）收窄，导致信贷收益下降；部分农商行在信贷结构中过多地配置了票据贴现等短债业务，使得信贷资源不能充分流向社会经济的实体部门。

农商行信贷结构优化与项目融资创新 图1

为了应对这些挑战，许多农商行开始主动调整信贷结构，将信贷资源向小微企业和“三农”领域倾斜。特别是在“脱虚向实”的政策导向下，农商行需要更加注重信贷结构的合理性与科学性。

信贷结构调整的实践与创新

（一）战略定位：回归主业与市场需求结合

农商行信贷结构优化与项目融资创新 图2

以江苏民丰农商银行为例，该行於2016年下半年开始对信贷业务进行战略调整。其核心策略是在保证信贷资产质量的前提下，逐步将信贷资源向小微企业信贷和涉农贷款倾斜。压缩票据贴现规模，腾挪信贷指标用於支持实体经济，特别是小微企业的信贷需求。

数据显示，自2016年以来，民丰农商银行小微贷款余额了47%，不良贷款率控制在1.5%以下。这充分说明，在信贷结构调整中，坚持市场需求导向至关重要。

（二）风险管理：科技赋能与 traditional手段结合

信贷结构调整的核心是风险管控能力的提升。农商行通过引入大数据、人工智慧等新技术，建立智能化风控系统，进一步提高了信贷评级、客户甄别和贷後监测的能力。

该行借助大数据分析技术，针对小微企业建立起信用评分模型，能够在贷款申请环节就对借款人进行 comprehensive评估。这样既降低了信息 asymmetry的影响，又能有效识别贷款风险。

（三）产品创新：丰富信贷品种

信贷产品的多元化是结构调整的重要内容。农商行根据不同客户的实际需求，研发了多款特色信贷产品。“小微易贷”专项信贷产品就针对性地解决了小微企业owners在流动资金方面的迫切需求。

还大力发展抵押贷款、信用贷款和担保贷款等多种信贷品种，满足不同类型客户的融资需求。

信贷结构调整成效与经验

（一）支持实体经济取得实效

信贷结构的优化直接推动了实体经济的发展。通过加大对小微企业的支持力度，农商行帮助大量中小型企业解决了融资难题，助推地方经济振兴。

数据显示，部分地区的小微企业贷款余额年均超过20%，为当地经济注入了新的活力。

（二）风控能力显着提升

通过科技赋能和制度创新，农商行的风险防控能力得到了明显提高。智能化信贷评审系统的应用，不仅提高了审批效率，还大幅度降低了信贷风险。

某农商行引入了人工智慧技术用於贷後监测，在贷款到期前就能识别潜在问题客户，从而提前采取措施 mitigating risk。

“十四五”时期信贷结构调整的方向

（一）进一步优化信贷结构

农商行应该继续保持小微企业信贷业务的主导地位，并积极拓宽信贷产品线。要大力发展绿色信贷、科技金融等新兴业务方向。

（二）深化金融科技应用

借助大数据、区块链、人工智慧等技术，进一步提升信贷业务的智能化水准，打造全方位的信贷服务体系。

（三）强化政策引导与 支持

在国家政策导向下，农商行应该继续发挥其支农支小特色，为地方经济高质量发展提供有力金融支持。这也是农商行履行社会责任的重要体现。

信贷结构调整是当前农商行转型升级的重要任务。在“脱虚向实”的大背景下，农商行只有不断优化信贷结构，创新信贷业务模式，才能更好地服务实体经济，实现自身可持续发展。随着科技进步和金融改革的深入，在小微企业信贷、绿色金融等领域，农商行将迎来更广阔的发展空间。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）