商业银行借贷难的现状及创新对策

随着我国经济发展进入新常态，金融市场面临着前所未有的挑战和机遇。在这一背景下，商业银行作为金融体系的重要组成部分，其贷款业务尤其是企业贷款和项目融资领域，正面临越来越复杂的难题。深入探讨“商业银行借贷难”的现状与成因，并结合行业实践提出创新性对策。

商业银行借贷难的现状及原因分析

1. 市场需求端：企业融资需求旺盛但资质不足

当前，我国中小企业数量庞大，且在经济结构转型期中扮演着重要角色。这些企业在寻求银行贷款时往往面临多重障碍：是抵押资产不足。许多小型涉农企业、科创企业和初创公司由于缺乏稳定的固定资产或可评估的应收账款，难以满足银行的传统抵押要求。是财务数据不规范。大量中小型企业的财务体系尚未完全建立，报表真实性存疑，导致银行在风险评估环节难以获取可靠信息。

商业银行借贷难的现状及创新对策 图1

2. 供给端：银行风险偏好下降

受经济下行压力和监管政策的影响，商业银行整体风险偏好持续降低。银行业的不良贷款率上升，资本计提要求提高，这些都直接限制了银行的信贷投放意愿。与此"垒大户"的经营理念在部分金融机构中根深蒂固，导致中小微企业融资被边缘化。

3. 制度与政策层面：抵押评估体系不完善

在现有金融体系下，针对不同行业、不同类型的企业贷款缺乏差异化的评估标准。在农业领域，由于土地确权不足、农业设施用地无法作为抵押品等问题，银行对涉农企业的贷款支持力度严重受限。

商业银行借贷难的创新路径

1. 构建多元化担保体系

针对企业融资中"抵押难"的问题，可以探索建立多元化的增信机制。在农业领域，引入农机具、大棚等动产作为质押品，并结合政策性担保公司提供连带责任保证。这种模式已在部分地区取得显着成效，政府联合银行推出的"惠农贷"产品。

2. 深化银担合作，降低风险分担成本

政府背景的融资担保机构在缓解企业融资难方面发挥着不可替代的作用。通过建立和完善再担保体系，可以有效降低银行的风险承担比例。"五联贷"模式中引入政府性担保公司，就能够为银行提供更有力的信用保障。

3. 推广灵活定制化信贷产品

针对不同行业的特点，开发差异化金融产品。对科技企业，可以设计知识产权质押贷款；对涉农企业，则推出订单农业支持计划等。这种精准化的信贷创新能够大大提升银行服务中小企业的能力。

4. 运用金融科技手段提升风控效率

运用大数据分析、区块链技术等金融科技手段，在贷前审批、风险评估环节实现智能化管理。这不仅提高了审贷效率，也能有效降低信息不对称带来的道德风险。

实践案例分析：以"五联贷"模式为例

在浙江实践中，地方政府联合多家金融机构推出了创新性的"五联贷"模式。这种贷款方式通过建立由政府性融资担保公司、企业联合会等多个主体共同参与的风险分担机制，在为企业提供资金支持的有效控制了风险。

具体而言：

政府：设立专项资金池，为贷款提供本金损失代偿。

政策性担保公司：承担一定比例的连带保证责任。

商业银行借贷难的现状及创新对策 图2

银行机构：在风险可控的前提下扩大信贷投放额度。

企业联合会：从行业角度对借款企业的经营状况进行评估，降低道德风险。

通过这一模式，当地小微企业贷款可获得率提升了30%，不良贷款率控制在1%以内。这充分证明了制度创新在商业银行借贷难问题中的有效性。

未来发展建议

1. 完善法律法规体系

针对动产质押等领域存在的法律空白，建议加快相关立法进程，为金融创新提供明确的制度保障。

2. 加大政策支持力度

在财政奖励、税收优惠等方面给予更多政策支持，激发银行和担保机构参与普惠金融的积极性。

3. 推动行业信息共享

建立区域性或全国性的企业信用信息平台，整合工商、税务、司法等多方面数据，为金融机构提供更全面的风控参考。

4. 加强金融人才培养

针对中小企业融资需求特点，培养既懂传统信贷业务又具备创新思维的复合型人才，提升银行服务实体经济的能力。

商业银行借贷难是一个复杂的系统性问题，其解决需要政府、金融机构和企业的共同努力。当前，通过制度创新、产品创新和服务模式创新，已经在一定程度上缓解了这一难题。还需在金融科技应用、信用体系建设等方面持续发力，推动我国金融体系更加高效地服务实体经济，支持中小企业发展。只有这样，才能真正实现金融服务与经济高质量发展的良性互动。

（本文案例数据均基于公开资料整理）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）