北京中鼎经纬实业发展有限公司贷款审批中危险客户识别与风险防范策略

在项目融资领域，"贷款审批是危险客户"这一命题既是一个理论命题，也是一个实践命题。"危险客户"，是指那些在贷款申请过程中或后续还款过程中表现出高信用风险特征的借款主体。这些客户可能因自身财务状况恶化、经营不善或其他外部因素影响，导致无法按期履行还贷义务，从而给银行及其他金融机构带来信贷损失。从项目融资的视角出发，阐述"贷款审批是危险客户"的核心内涵，并结合行业实践经验，探讨如何通过科学的方法和流程识别危险客户，进而采取有效的风险防范策略。

危险客户？

在项目融资领域，危险客户的定义并非绝对，而是相对而言。危险客户是指那些存在较高信用风险或偿债能力不足的借款主体。这些客户可能具备以下特征：

1. 财务状况不透明或恶化: 危险客户的财务报表可能存在虚假记载，或者企业的经营状况出现明显下滑趋势。

贷款审批中危险客户识别与风险防范策略 图1

2. 还款能力受限: 这些客户往往缺乏足够的流动资金支持，或者其主要收入来源不稳定，难以覆盖贷款本息的支付义务。

3. 信用记录存在问题: 在过去的金融交易中，危险客户可能多次出现逾期还款、违约等不良行为。

4. 担保措施不足或无效: 危险客户的抵押物价值不足，或者担保人的资信状况不佳，无法为贷款提供可靠的保障。

5. 经营环境恶化: 企业所处行业面临政策打压、市场需求萎缩、竞争加剧等情况，进一步提高了其还款风险。

在项目融资实践中，危险客户的存在是对金融机构信贷资产安全的最大威胁。根据股份制银行的内部统计数据显示，在2023年新增不良贷款余额中，超过60%的贷款违约源于危险客户的识别失败或管理不当。

危险客户的产生原因

从项目融资的角度来看，危险客户的产生是一个复杂的过程，涉及多方面因素：

1. 信息不对称: 借款企业可能故意隐瞒财务困境，或者通过复杂的关联交易转移资产，导致金融机构难以全面掌握客户的真实状况。

2. 过度授信: 在业务竞争压力下，部分金融机构为了追求市场份额，放松信贷审查标准，给予危险客户提供过高的贷款额度，最终形成风险敞口。

3. 外部经济环境变化: 宏观经济下行、行业周期性波动等因素，会导致一些原本资质尚可的客户迅速转化为危险客户。

4. 内部管理缺陷: 金融机构在贷前调查、贷中监控和贷后管理环节存在疏漏，未能及时发现并预警潜在风险。

在农业银行分支机构的欠款案例中，一家以种植业为主的小微企业最初被认为具备一定的还款能力。由于当地连续两年发生自然灾害，导致农作物减产严重，该企业最终无法偿还贷款本息。这一事件暴露了金融机构在贷后管理环节对环境风险关注不足的问题。

危险客户的识别方法

针对危险客户识别难题，项目融资领域已形成了一些成熟的方法和工具：

1. 财务数据分析法: 通过收集并分析企业的财务报表数据（如资产负债表、损益表等），识别企业是否存在财务异常。常用指标包括流动比率、速动比率、应收账款周转率等。

2. 信用评分模型: 金融机构可以运用成熟的信用评分系统（如FICO评分模型）对客户进行评分，以此判断其信用风险水平。

3. 大数据挖掘技术: 借助于先进的大数据分析技术，可以从企业的息、供应链数据、市场舆情等多个维度提取潜在的风险信号。

4. 实地尽职调查: 在项目融资过程中，应加强现场走访和访谈工作，尤其是对高风险行业的借款企业，需进行更为细致的贷前调查。

5. 行业风险评估: 对于特定行业（如周期性波动较大的制造业、建筑业等），需要密切关注其行业发展趋势及政策变化，避免误判客户资质。

国有银行在2024年上线了一套基于机器学技术的风险预警系统，该系统通过对企业的多维度数据进行实时监控和分析，成功将危险客户的识别时间提前了两个月，大大提高了风险控制效率。

危险客户的管理策略

针对已经识别的危险客户，金融机构需要采取以下管理措施：

1. 动态调整授信政策: 根据客户信用状况的变化，及时下调或取消授信额度，并要求客户提供额外的抵押物或担保品。

2. 建立预警机制: 设置多层级的风险预警指标，在发现潜在风险信号时立即启动应急响应程序。

3. 加强贷后监控: 定期与借款企业进行沟通，跟踪其经营状况和财务健康度，及时发现并解决可能出现的问题。

4. 制定应急预案: 在确认客户已经构成还款风险的情况下，应迅速采取法律手段（如起诉追偿）或债务重组等方式化解风险。

贷款审批中危险客户识别与风险防范策略 图2

5. 优化内部流程机制: 建立健全的跨部门协作机制，确保信贷管理、风险管理等部门能够及时共享信息并形成合力。

城商行在处理一起危险客户案例中，通过及时调整还款计划和引入第三方担保的方式，成功避免了贷款本金损失，仅承担了一定的利息损失。这一案例充分说明，在面对危险客户时，灵活的风险应对策略同样重要。

"贷款审批是危险客户"这一命题提醒我们，在项目融资过程中必须始终重视信用风险控制工作。通过科学的方法识别和管理危险客户，是金融机构实现稳健经营的关键所在。随着金融科技的发展，危险客户的识别和管理将更加依赖于智能技术的支持，需要各方市场主体共同努力，建立更完善的信贷风险管理体系。

在实践中，金融机构应在坚持审慎经营原则的基础上，不断优化自身的风险管理体系，特别是在当前经济下行压力加大的环境下，更要提高对危险客户识别的敏感度。只有这样，才能在项目融既实现业务发展，又有效防控风险，促进整个金融行业的长期健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）