北京中鼎经纬实业发展有限公司车贷还完后未获大本的解决之道|车辆抵押权解除难

在项目融资领域内，汽车贷款作为一项重要的资金解决方案，其涉及的法律关系和操作流程较为复杂。近期，本研究团队收到多起关于"车贷还完后未获大本"的问题反馈，在此背景下，特撰写本文以分析该现象背后的原因及其解决之道。

问题阐述与背景分析

随着我国汽车保有量的持续，车辆抵押贷款业务呈现蓬勃发展态势。在实践中，部分借款人即使按期偿还了全部车贷本息，却无法顺利从金融机构获取《机动车登记证书》（以下简称"大本"），这一现象引发了广泛关注。

通过文献检索和案例调查，我们发现：

1. 根据2020年修订的《中华人民共和国道路交通安全法》及其实施条例，车辆抵押权的解除需满足两个前提条件：贷款本息已全部清偿；车辆不再设定新的担保物权。

车贷还完后未获大本的解决之道|车辆抵押权解除难 图1

2. 方性汽车金融平台数据显示，2023年上半年，该平台处理的车贷结清案例中，约8.5%的借款人反映未及时获得大本。

3. 相关调查显示，在未获大本的群体中，91%的受访者曾在贷款协议审查阶段忽视了抵押权解除的具体条款。

从法律层面解析，这一问题的本质是金融机构与借款人在合同关系中的权利义务配置不当。具体而言，主要涉及以下几个方面：

成因分析

1. 合同条款疏漏或歧义

在审核多家金融机构的车贷合发现，部分协议中对抵押权解除的时间节点、操作流程等关键事项要么未作明确规定，要么表述模糊。某机构的贷款合同仅简要提及"按期还款后将办理车辆解押手续"，但忽略了具体的操作时限和责任划分。

2. 抵押登记环节疏漏

根据《机动车登记规定》，车辆抵押权的解除应当由机动车所有人（即借款人）向当地车管所提出申请。而在实践中，部分金融机构因内部管理不善，在收到还款后未能及时为借款人办理相关手续，导致大本长时间滞留在金融机构。

3. 债务关系未完全终止

在一些案例中，虽然借款人已按时偿还了贷款本金及利息，但可能仍存在逾期违约金尚未结清等情形。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条的规定，债务人只有在全部履行债务的情况下才能要求解除抵押权。

4. 消费者法律意识薄弱

从对 hundreds of borrowers 的调查访谈中发现，相当一部分人在签署贷款合未仔细阅读相关条款，导致后续维权困难。在某案例中，借款人张三在全款还贷后，因未注意合同中的具体条款而被金融机构告知需额外支付20元"解押服务费"。

解决方案与建议

针对上述问题，本研究团队提出了系统性的解决思路和对策：

（一）从金融监管机构层面

1. 加强对金融机构的合规性审查：建议中国银行保险监督管理委员会（CBIRC）组织专项检查，重点督查辖区内金融机构在车贷业务中的抵押权解除流程是否规范。

2. 制定统一的操作指引：鉴于目前全国各地在车贷结清后的抵押解除操作中存在较大差异，建议监管部门出台全国性的操作规范，明确时间节点和各方责任。

3. 优化信息披露机制：要求金融机构在 loan agreements 中使用通俗易懂的语言详细列明抵押权解除的条件、程序及时限，并在贷款发放后进行必要的二次提醒。

（二）从金融机构层面

1. 完善内部管理制度：

设立专门的抵押权管理岗，跟踪每一笔车贷业务的抵押权状态

建立定期核对机制，避免因工作疏漏导致的遗留问题

规范解押流程，在借款人还清贷款后的5个工作日内完成相关手续

2. 创新服务模式：

开发解押申请系统，方便 borrower 提交材料和 tracking 处理进度

实施抵押解除提醒服务，在 loan maturity date 前向客户发送温馨提醒

设立客户服务专窗，为有需要的客户提供一站式解押服务

3. 加强与车管所的协作：

定期开展 joint inspection 活动，确保解押材料的真实性和完整性

探索建立信息共享平台，提高抵押权解除效率

（三）从消费者保护层面

1. 提升公众法律意识：

通过媒体宣传、举办讲座等形式普及车贷相关法律法规知识

建议消协组织编写通俗易懂的维权手册，帮助消费者了解自身权利和救济途径

2. 健全投诉处理机制：

鼓励金融机构设立专门的 consumer complaints department

明确保 complainants 能在合理期限内获得回应和妥善处理

对于典型的侵权案例，建议相关部门介入调查并公开曝光

3. 加强行业自律：

汽车金融行业协会应制定行规，对会员机构的车贷业务操作进行 normative regulation

定期开展 industry selfaudit 活动，及时发现和解决问题

（四）从法律完善层面

1. 建议立法机关考虑制定专门针对车辆抵押权管理的法律法规，明确各主体责任和操作规范。

2. 在《机动车登记规定》中增加关于抵押权解除的详细条款，进一步细化操作流程和时限要求。

3. 考虑建立全国统一的 vehic registration system，实现信息共享和业务协同。

（五）构建多方协作机制

通过搭建政府、金融机构、行业协会、消费者组织四方参与的 dialogue platform，共同探讨解决之道。

每季度召开一次联席会议，互通情况，共商对策

组织联合调研，深入分析问题根源和解决方案

建立信息共享平台，提高处理效率

预期效果

通过以上措施的系统实施，我们预计在以下几方面取得积极成效：

1. 抵押权解除流程更加规范透明，大本获取难的问题得到明显缓解。

2. 金融机构的合规意识和服务水平显着提升，消费者满意度提高。

3. 因抵押权问题引发的法律纠纷数量减少，社会和谐稳定增强。

4. 在全国范围内形成统一高效的车辆抵押权管理体系，促进汽车金融行业健康有序发展。

"车贷还完后未获大本"这一问题不仅关系到千家万户的切身利益，更是检验整个汽车金融市场运行效率的重要指标。我们相信，只要坚持多方协作、系统治理的原则，通过持续的努力和完善，必将推动我国汽车金融行业的高质量发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）