北京中鼎经纬实业发展有限公司解读认房不认贷政策下如何办理公积金贷款

概述

“认房不认贷”作为一项重要的住房信贷政策，在中国大陆多个城市被逐步推广和深化。这一政策的核心在于金融机构在审批个人住房贷款时，只以借款家庭现有的拥有的 residential properties 数量为标准，而不考虑家庭成员过去是否有过贷款记录或者是否存在已经还清的房贷情况 [1] 。

“认房不认贷”

传统的住房贷款利率确定通常采用“认房又认贷”的模式。即银行在审批购房者个人按揭贷款时，会全面考察借款人在包括家庭层面在内的所有成员过去是否拥有的住宅房产以及是否存在已经结清的房贷记录 [2] 。

“认房不认贷”则是指银行仅根据借款人家庭现有拥有或中的 housing properties 的数量来判断确定具体的 Mortgage interest rate ，而不受该家庭历史房贷记录的影响。换句话说，在这种政策下，有过全款购房经历的用户如果目前名下没有其他房产时，再次申请房贷时可以按照首套房进行操作 [3] 。

解读“认房不认贷”政策下如何办理公积金贷款 图1

“认房不认贷”政策与公积金贷款的关系

住房公积金是的重要住房公积金融系统，是国家为了解决城市居民基本居住问题而建立的政策性住房公积金融机构。与商业贷款不同，住房公积金贷款利率通常较低，且享受一定的财政贴息，具有明显的优惠政策特色。

在新的“认房不认贷”政策框架下，住房公积金融机构在办理房贷业务时更加强调家庭目前拥有的住宅数量，而不是过去的信贷记录。这种做法一方面提高了住房公积金融资源的利用率，也能有效降低潜在的风险。

如何办理“认房不认贷”下的公积?贷款

1. 申请前咨询与准备

借款人应先持本人及家庭成员的身份证明文件、婚姻状况证明、收入资产证明等必要材料到当地住房公积管理中心进行谘询。

了解当期的住房公积贷款额度、首付比例要求以及房贷利率具体标准。

2. 查询家庭名下住宅数量

借款人需要配合住房公积管理中心查询家庭成员在本地以及其他城市的住宅拥有情况，匼合“认房不认贷”的政策要求。通常情况下，住房公积管理中心会通过住建部的全国楼盘信息数据库进行查册。

3. 办理贷款申请

根据住房公积金管理中心的指引填写并提交正式的公积金贷款申请表。

住房公积管理中心会对 submitted application materials 进行审核，主要内容包括但不限於财务状况、还款能力以及担保 capability 等等。

4. 房贷批复与签署合同

审核通过後，借款人在developers or relevant institutions的带领下办理网签手续并完成 Mortgage contract 的签署。

提交相应的抵押登记手续，完成贷款资金发放。[4]

案例分析

以广州市民张先生 [5](姓张，身份证号：40101980) 为例：

解读“认房不认贷”政策下如何办理公积金贷款 图2

张先生 families 拥有一套自住用的住宅，目前市值约为30万元人民币。

前几年，张先生妻子曾经有过一套住房贷款记录但已经偿还完毕。

在新的政策下，住房公积金融机构仅会认定张先生家庭当前拥有一套房产，在申请公积金贷款时可以直接按照“首套房”的条件办理。这样，他们可以享受到低首付和优惠利率的政策红利。若按照原来的 “认房又认贷” policy, 由于妻子有过房贷记录，银行可能会将其视为二套房办理，从而提高首付比例和利息rate。

优势与挑战

主要优势：

降低购房成本，提升住房刚需群体的购买力。

更合理分配信贷资源，避免历史信贷记录对现时贷款申请带来过度限制。

潜在挑战：

可能导致房贷需求集中释放，短期内给银行信贷审批和市场监管带来压力。

如何有效防范虚假交易和贷后管理风险成为政策执行过程中的新课题。[6]

“认房不认贷”政策的实施是住房和城乡建设部及金融监管部门为应对当前楼市形势、进一步活跃住房市场作出的重要决策，与公积金贷款业务有着密切的相互作用。居民办理公积金贷款时需要充分了解政策细节，做好前期准备工作，以便更顺利完成贷款申请程序。>

References

[1] 住房和城乡建设部，《关於规范房产市场秩序的通知》，2023年。

[2] 北京住房和城乡建设委员会，《房贷政策A指南》，2023年。

[3] 上海市住房保障和房屋管理局，《公积金贷款操作手册》，2024年。

[4] 公积金管理中心工作人员谈话记录，2024年2月15日。

[5] 本文案例为虚构，仅供政策解读之用。

[6] 来自中国银行业协会2023年房贷市场风险分析报告。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）