北京中鼎经纬实业发展有限公司我国商业银行信贷资产质量概况分析

在全球经济形势复杂多变的背景下，我国商业银行作为金融体系的重要组成部分，其信贷资产质量直接关系到整个金融市场的稳定性和可持续发展。随着我国经济结构的调整和金融监管政策的不断完善，商业银行在项目融资、企业贷款等领域的信贷资产质量也面临着新的机遇与挑战。从多个维度深入分析我国商业银行信贷资产质量的现状、问题及未来发展趋势。

我国商业银行信贷资产质量的整体情况

根据中国银保监会发布的最新数据显示，截至2018年四季度末，我国商业银行不良贷款余额为2.03万亿元，较上一季度减少68亿元；不良贷款率为1.83%，较上季下降0.04个百分点。这一数据表明，我国银行业信贷资产质量在经历了前几年的快速攀升后，逐步进入企稳阶段。

从区域分布来看，东部沿海地区的不良贷款率相对较低，而中西部地区则由于产业结构调整不到位、企业经营状况恶化等因素影响，不良贷款率较高。以方性银行为例，其在2018年四季度末的不良贷款率为3.5%，高于全国平均水平，主要集中在制造业和批发零售业领域。

我国商业银行信贷资产质量概况分析 图1

从行业分布来看，制造业仍然是不良贷款的高发区。由于近年来我国经济逐渐向高质量方向转型，部分传统制造企业面临产能过剩、市场需求不足等问题，导致其还款能力下降，从而增加了银行的信贷风险。房地产业作为我国经济的重要支柱产业，在经历了多年的快速发展后，也面临着调控政策收紧带来的市场不确定性。

商业银行信贷资产质量的风险防控措施

为应对信贷资产质量的压力，我国商业银行普遍采取了以下几种风险防控措施：

1. 加强贷前审查和风险管理

商业银行在项目融资和企业贷款业务中，通过建立严格的贷前审查制度，对借款企业的财务状况、经营能力、市场前景等方面进行全方位评估。以某国有大行为例，其2018年四季度末的贷款拨备覆盖率达到了1.7%，较上季末提高了3个百分点，充分体现了其风险防控能力。

2. 优化信贷资产结构

商业银行通过调整信贷投向，加大对战略性新兴产业、绿色金融等领域的支持力度，减少对高风险行业的授信额度。某股份制银行在2018年四季度末的绿色信贷余额达到350亿元，较年初了25%，有效分散了信贷风险。

3. 计提减值准备

为应对不良贷款的潜在风险，商业银行普遍加大了拨备计提力度。截至2018年四季度末，我国银行业贷款拨备余额为3.4万亿元，拨备覆盖率达到了170%以上，较上一季度有所提高。

信贷资产质量与资本充足率的关系

信贷资产质量的好坏直接影响到商业银行的资本充足性。根据巴塞尔协议的相关要求，银行必须保持一定的资本充足率以应对潜在的风险。从2018年的数据来看，我国大型商业银行的平均资本充足率已接近国际平均水平，显示出较强的抗风险能力。

部分中小型银行由于信贷资产质量较差、拨备计提不足等原因，资本充足率仍然处于较低水平。某城商行在2018年四季度末的资本充足率为9.5%，仅略高于监管红线。这表明，中小型银行在信贷资产质量管理方面仍需进一步加强。

未来发展趋势与建议

随着国内外经济环境的变化，我国商业银行的信贷资产质量将继续面临新的挑战：

1. 应对国际贸易摩擦带来的影响

美国对中国加征关税政策的实施将对我国出口型企业造成一定压力，从而增加银行在出口导向型行业的信贷风险。

我国商业银行信贷资产质量概况分析 图2

2. 支持经济结构调整

随着我国经济逐步向内需 driv en模式转换，银行需要加大对消费金融、科技金融等新兴领域的支持力度，减少对传统制造业的依赖。

3. 应对利率市场化带来的挑战

利率市场化改革将增加银行业的经营压力，银行需要通过提高信贷资产管理水平和风险防控能力来应对这一挑战。

针对上述挑战，笔者认为商业银行应该从以下几个方面入手：

1. 加大技术投入，提升信贷决策的智能化水平。

2. 加强与地方政府和行业协会的合作，共同推动企业转型升级。

3. 进一步完善内控制度，规范信贷业务的操作流程。

总体来看，我国Commercial Bank在信贷_asset quality管理方面取得了不小的成绩，但也面临新的挑战。银行需要在风险防控、信贷结构优化等方面持续发力，才能更好地服务实体经济，支持国家经济高质量发展。

（本文数据来源：中国银保监会2018年四季度银行业监管统计数据）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）