两权抵押贷款|沛县农村金融创新与实践

两权抵押贷款是一项重要的农村金融服务创新，旨在通过农民承包土地经营权和农房作为抵押品，解决农村地区融资难的问题。随着国家《农村土地承包法》的修订以及《关于扩大国家政策性银行支农信贷政策效应的意见》等文件的出台，两权抵押贷款在全国范围内逐步推开，并在一些试点地区取得了显着成效。以沛县为例，系统分析两权抵押贷款的实践现状、面临的挑战及未来发展方向。

两权抵押贷款的概念与政策背景

两权抵押 loan，是指借款人以其依法拥有的农村土地承包经营权或农房作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。这种方式通过盘活农村存量资产，有效缓解了农户和新型农业经营主体的融资难题。自2016年中央一号文件明确提出"稳妥推进农民住房财产权抵押贷款试点"以来，全国多地开始探索两权抵押 loan的具体模式。

在政策层面，国家出台了一系列支持措施：

两权抵押贷款|沛县农村金融创新与实践 图1

1. 法律保障：新《农村土地承包法》明确了土地经营权的可抵押性；

2. 金融创新：中国人民银行发布《关于做好农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的指导意见》；

3. 财政激励：各级政府通过贴息、风险补偿等方式支持两权抵押 loan业务开展。

沛县两权抵押贷款的发展现状

作为全国第二批农村改革试验区之一，江苏省沛县在两权抵押贷款试点工作方面取得了一定成效。截至目前，该县已累计发放两权抵押贷款超过10亿元，惠及农户50余户。

具体表现在：

（一）土地经营权抵押贷款情况

通过土地流转平台的建设，该县实现了土地经营权的确权登记和价值评估体系的完善。以某农业合作社为例，在获得30万元的土地经营权抵押贷款后，用于购置农业机械和建设高标准农田，直接带动了周边20余户农户增收。

两权抵押贷款|沛县农村金融创新与实践 图2

（二）农房抵押贷款情况

在确保"房地一体"的前提下，该县对符合条件的农民住房颁发不动产权证，并与财产保险公司合作建立风险分担机制。据统计，该县发放的农房抵押贷款平均不良率低于3%，远低于传统农户贷款的风险水平。

面临的挑战与对策建议

尽管取得了显着成效，但两权抵押 loan在实际推进过程中仍面临以下问题：

1. 法律体系不完善：农村土地经营权和农房抵押存在一定的法律风险；

2. 价值评估难：缺乏统一的抵押物价值评估标准；

3. 农民意识薄弱：部分农户对两权抵押贷款的认知度不高。

针对这些问题，建议采取以下措施：

1. 加强政策宣贯，提高农民的金融意识；

2. 推动农村产权交易中心建设，规范抵押物评估流程；

3. 完善风险分担机制，降低金融机构参与积极性。

创新与突破：未来发展方向

随着金融科技的发展，两权抵押贷款有望实现新的突破。通过引入区块链技术，可以建立更加透明的抵押物管理系统；借助大数据分析，能够更精准地进行风险定价和贷后管理。

探索"两权抵押 农业保险"相结合的模式，也是提升农户抗风险能力的有效途径。某农商行与当地保险公司合作推出的"惠农保"贷款产品，在抵押的基础上附加了农业保险保障，有效降低了贷款违约率。

两权抵押贷款作为一项重要的农村金融创新，对推动乡村振兴战略具有重要意义。沛县的实践证明，通过政策支持、技术创新和制度完善，可以实现农户融资难的有效。随着相关配套政策的进一步落地实施，两权抵押贷款将在服务"三农"方面发挥更大作用。

注：文中涉及的数值均为虚构，请勿用于正式统计分析。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）